SaaS厂商对接“支付分账”的三种方案

"支付+账户+分账"API 解决方案其实在SaaS行业有广泛应用价值，比如港股上市公司有赞2018年就收购了支付牌照，有赞平台的大部分支付服务是由其控股支付公司“高汇通”提供；同样是港股上市公司的微盟2019年也与某第三方支付公司达成战略合作打造“微盟慧付”解决方案。但大部分中小SaaS还是直连的微信或支付宝，没有和其他第三方支付机构达成有效深度的合作，或只是简单的使用支付通道。

我的专栏前面有文章提到过，其实其他持牌第三方支付机构与微信、支付宝并不冲突，从某种角度讲，他们更像是微信、支付宝和银行的顶级代理商，能够给SaaS提供更丰富全面的综合支付服务，其中一个典型产品就是“账户体系”，严格来讲叫"支付+账户+分账"API解决方案。

“支付”即用户支付（商家收款）的通道，“账户”即搭建主、子商户之间的虚拟账户体系，“分账”即把订单金额基于账户体系做拆分结算。为了方便理解，我们一般把平台方叫主商户，主商户的虚拟账户叫“总账户”；分账接收方或需要充值的角色叫“子商户”，子商户的虚拟账户叫“子账户”。

1、电商SaaS的对接方案一

角色：购买SaaS的客户是主商户，对应总账户；客户内部的分账接收方是子商户。

适用：购买SaaS的客户需要做分账，且会用到平台补贴营销功能（比如平台发放真实价值的代金券、立减金等）。例如B2B2C多商户平台电商SaaS、微信智慧商圈SaaS、连锁加盟电商/收银SaaS等。

价值：只需SaaS厂商一次对接，即可满足所有客户的分账需求；购买该SaaS的每个客户（平台方）都有独立的营销账户；SaaS厂商可获得支付机构的手续费返点（代理分润）。

2、电商SaaS的对接方案二

角色：SaaS厂商是主商户，对应总账户；购买SaaS的客户及其内部分账关系都是子商户。

适用：①购买SaaS的客户不需要做分账；②购买SaaS的客户需要做分账，但用不到平台营销账户功能。例如B2C电商SaaS（即普通的微商城），带分销或不带分销功能的都可以。

价值：只需SaaS厂商一次对接，即可满足所有客户的分账需求；SaaS厂商可以赚取交易手续费的中间差。

3、SaaS基础对接方案三

角色：软件厂商是主商户，对应总账户；代理商、分公司都是子商户。

适用：几乎所有SaaS平台都适用，与软件本身是否有交易功能无关。

价值：统一软件市场零售价，渠道管控更有效；提高软件厂商、代理商的资金周转效率；可实现厂商与终端客户的直接签约。

总结：由于SaaS是面向很多不同客户提供的标准化产品，统一管理后台，产品设计要考虑不同客户的需求，所以方案1和方案2的对接难度相比方案3会大一些，比单一的电商平台对接也难一些，对支付机构的API要求更高，目前市场上只有各行业头部SaaS有对接。那也意味着更多中小型软件公司谁先对接应用成功，谁将能在产品力上取得更大优势，在市场上获得更多先机。而现在，支付机构处于从ToC向ToB产业转型期，可提供丰富多样的合作方案，降低了合作门槛，这对中小SaaS厂商是一个机遇，谁能抓住呢？